STAN PRAWNY NA 31 MARCA 2026

Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) należy do ubezpieczeń osobowych. Jego istotne elementy zostały jednak ukształtowane według mechanizmów charakteryzujących ubezpieczenia majątkowe. Aby prawo do świadczenia zaktualizowało się, konieczne jest zaistnienie nieszczęśliwego wypadku wywołującego skutek przewidziany w warunkach ubezpieczenia.

Pojęcie „nieszczęśliwego wypadku” oznacza (gwałtowne) zdarzenie wywołane przyczyną zewnętrzną, tj. taką, która ma swoje źródło poza organizmem ludzkim, w wyniku którego ubezpieczony, niezależnie od swej woli, doznaje uszkodzenia ciała, rozstroju zdrowia lub umiera. W ogólnych warunkach ubezpieczenia do takich sytuacji zalicza się często zawał serca czy udar mózgu, pod warunkiem że występują po raz pierwszy. W zasadzie termin ten jest w powyższy sposób rozumiany przez wszystkie towarzystwa ubezpieczeń.

Wbrew powszechnemu przekonaniu ten rodzaj ubezpieczenia ma charakter fakultatywny. Ani nauczyciele, ani dzieci nie muszą zatem zostać objęci ochroną ubezpieczeniową, gdyż nawiązanie umowy z ubezpieczycielem jest dobrowolne. Żaden przepis Prawa oświatowego nie stanowi o obowiązku ani nawet o możliwości zawierania umowy jakiegokolwiek ubezpieczenia, w tym także ubezpieczenia NNW. Z jego treści wynika jedynie, że rodzice mają obowiązek ponoszenia opłat za pobyt i wyżywienie. Z wnioskowania a contrario wynika więc, że o innych obowiązkach finansowych, w tym ubezpieczeniowym, nie może być mowy.

Należy w tym miejscu poczynić jedno zastrzeżenie. Posiadanie ważnego ubezpieczenia NNW jest wymagane na mocy Rozporządzenia MEN z dnia 25 maja 2018 r. w sprawie warunków i sposobu organizowania przez publiczne przedszkola, szkoły i placówki krajoznawstwa i turystyki. Zgodnie z § 7 w przypadku wycieczki organizowanej za granicą szkoła ma obowiązek zawrzeć umowę ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków i kosztów leczenia na rzecz osób biorących udział w wycieczce, o ile obowiązek zawarcia takiej umowy nie wynika z odrębnych przepisów. Jednak rozporządzenie to nakłada taki obowiązek jedynie na placówki publiczne.

Powszechność w zawieraniu umowy ubezpieczenia NNW wynika zatem z tego, że z powodu ich grupowego zawierania składka ubezpieczeniowa jest stosunkowo niska, a przez to samo ubezpieczenie staje się bardziej przystępne cenowo dla zainteresowanych.

Wybór oferty

Dobrowolność w objęciu ochroną ubezpieczeniową podopiecznych powoduje, że dyrektor nie musi w ogóle zajmować się tą kwestią. W praktyce jednak przedszkola oferują dzieciom ubezpieczenia NNW. Dyrektorzy, decydując się na wybór konkretnej oferty, mają najczęściej na uwadze przede wszystkim interes zatrudnionych pracowników albo ochronę majątku placówki. Z tego powodu zwracają baczniejszą uwagę na warunki ubezpieczeniowe, które są korzystne dla kadry, lub też wybierają oferty łączone, przewidujące zniżki w ubezpieczeniach majątkowych przedszkola. Rzadziej przy wyborze oferty kierują się warunkami ubezpieczenia adresowanymi do dzieci.